TIPOS DE CRÉDITO
La palabra crédito proviene del
latín credĭtum, cuyo significado es “cosa confiada”. Es una operación
financiera a través de la que una persona o normalmente entidad cede a otra un
monto de dinero, a cambio de que esta último se lo devuelva, junto con los
intereses generados y devengados, en los términos y condiciones establecidos
por el préstamo.
Créditos específicos. Muchas
instituciones ofrecen financiamientos especializados, por ejemplo,
hipotecarios, educativos y automotrices, entre otros. Esto significa que la
cantidad que te ofrezcan podrá ser utilizada únicamente en un objetivo y
deberás poder comprobar que lo destinaste a ese fin. La ventaja de estos créditos
es precisamente su especialización, ya que los montos y los planes de pago
están diseñados de acuerdo al objetivo. Revisa muy bien las diferentes
alternativas antes de contratar y calcula el porcentaje de interés que te vayan
a cobrar.
Créditos de nómina. Son muy similares a
los personales, sólo que en este caso es indispensable que recibas el pago de
tu salario a través de una cuenta de nómina en un banco. Así, la institución
puede otorgarte una cantidad basada en el sueldo que recibes cada mes y
descontará el pago directamente de tu cuenta.
Crédito avío. El crédito de
habilitación, conocido como avío, debe ser utilizado para la compra de materias
primas, materiales, salarios, así como gastos directamente relacionados con el
ejercicio de la empresa. Este crédito está directamente vinculado con la
producción inmediata.
Existen dos tipos de crédito de
avío: el agrícola e industrial.
Ø En
el avío agrícola, el aviado (persona que solicita el crédito) invierte en
semillas, fumigantes, etcétera.
Ø En
el avío industrial, el aviado destina el crédito a las materias primas o
insumos que sean necesarios para la producción de los productos que fabrica.
Crédito refaccionario. Está enfocado a
la adquisición de maquinaria, inmuebles o a la reparación de instalaciones
relacionadas con la empresa, con la condición de que estos gastos no tengan más
de una año de antigüedad. Es decir, este tipo de crédito se otorga para
adquirir bienes de activo fijo o bienes de capital. En algunos casos es posible
obtener este crédito para cubrir responsabilidades fiscales correspondientes al
año de solicitud del crédito
La garantía en este caso está en
los bienes adquiridos que son permanentes a diferencia del caso de crédito
avío.
Préstamos personales. Se caracterizan
por ser créditos abiertos que no están anclados a un fin específico. Esto
significa que al solicitarlo no debes explicar en qué lo utilizarás y además
puedes fragmentarlo en distintos objetivos. Por ejemplo, podrías utilizar una
parte para remodelaciones y otra más para un viaje. Son ofrecidos por los
bancos, instituciones financieras e incluso existen empresas que se dedican
exclusivamente a otorgarlos. Puedes utilizarlos para irte de viaje, remodelar
tu casa o abrir una cuenta de inversiones. Básicamente, para lo que desees, ya
que regularmente no se solicita que declares para qué usarás el dinero.
Crédito Bancario. El crédito bancario
lo otorga normalmente una institución crediticia, típicamente bancos, a través
de la celebración de un contrato. Es muy importante diferenciarlo de los
préstamos. Mientras que en el crédito, el banco te otorga una cantidad de
dinero y tú puedes disponer de ella o no, pagando sólo los intereses
correspondientes de la parte que utilizas, en el préstamo, pagas intereses por
toda la cantidad de dinero que te prestan, utilices o no el dinero.
Crédito Hipotecario. Sin lugar a dudas
es uno de los créditos más importantes en nuestra vida, ya que es otorgado para
para la compra o realización de una vivienda, oficinas, y otros bienes raíces en
un terreno que ya tengas, para la adquisición de un terreno, o para la
adquisición de una propiedad ya construida. Puesto que se trata de un crédito considerable,
el banco te exige una garantía que le asegure el pago del dinero que te han prestado,
esa garantía es la hipoteca sobre el bien que hayas adquirido o construido con
el crédito.
Por lo regular es pactado pasa
ser pagado en el mediano y largo plazo (8 a 40 años, aunque habitualmente son
20 años).
Créditos de Consumo: monto de dinero
que otorga el Banco para el pago de bienes o de servicios de tipo más personal
(se entregan a las personas físicas). Por lo general este tipo de crédito es
pactado para pagarse en el corto o mediano plazo (1 a 4 años).
Créditos a corto y medio plazo. Los
créditos a corto y medio plazo son aquellos en los que el pago de la devolución
del monto y de los intereses se realiza en un periodo de entre uno a cuatro
años.
Créditos a largo plazo. Los créditos a largo
plazo son aquellos en los que el pago de la devolución del monto y de los
intereses se realiza en un plazo mayor a los 5 años.
Crédito Personal: este es una suma de
dinero que el banco o entidad financiera le entrega a una persona física para
que esta adquiera bienes muebles. Estos préstamos suelen ser pagados en el
corto y mediano plazo.
Créditos Comerciales o de producción: Este
tipo de crédito es otorgado a las empresas para que logre satisfacer sus
necesidades derivadas del Capital de Trabajo, adquisición de bienes, pago de
servicios y refinanciamiento de pasivos con proveedores. Estos créditos son
pactados para ser pagados en el corto y mediano plazo (1 a 4 años)
También es utilizado para
financiar las áreas relacionadas con la agricultura, ganadería, pesca
comercios, industrias, transporte y distintas actividades económicas.
Prendario: Este préstamo se realiza
para que la persona física pueda realizar la compra de un bien. Este debe ser
aprobado por la entidad bancaria o financiera y quedará con prenda hasta que la
deuda sea pagada en su totalidad.
Automotriz: Es otorgado para la financiación
de la compra de un auto, ya sea nuevo o usado.
Microcrédito: Es un crédito de monto
reducido otorgado para financiar proyectos que ya están en marcha, como el
mejoramiento de producción de microempresas, o para las unidades ya constituidas.
Por lo regular este crédito es otorgado a un mediano plazo.
TIP:
Sigue la regla del 20-10
El
crédito es un préstamo; evita pedir más del 20 por ciento de tu ingreso anual
neto
Los
pagos que hagas no deberán exceder el 10 por ciento de tu ingreso neto mensual.
